Resumo de O Número Mágico da Aposentadoria III -

Passo 3: Ajuste seu EVA de acordo com as fontes adicionais de renda O próximo passo é pegar o seu EVA e subtrair dele qualquer renda que você vai seguramente receber na aposentadoria. Podem ser os benefícios do INSS, a previdência da empresa onde trabalha ou a renda de um negócio paralelo. Por exemplo, se você acredita que a aposentadoria do governo será uma fonte de renda quando se aposentar, você pode projetar o valor anual que receberá por ela. Corte esse valor em 50% (veja no quadro a seguir por que eu recomendo isso) e o exclua do EVA. Pode fazer o mesmo com qualquer outra renda de previdência que espera receber. E, finalmente, se pretende trabalhar meio período durante a aposentadoria, pode deduzir esse salário também. Voltemos ao exemplo. Vamos supor que você acabou de calcular seu EVA (Estilo de Vida Aposentado) e descobriu que vai precisar de R$108.000 por ano (R$9.000 por mês). Para prosseguir com a conta, é preciso deduzir o que você espera receber do INSS. Por exemplo, R$20.000 por ano (cerca de 50% do teto, líquido de impostos – como visto no capítulo anterior). Depois deduza o valor anual que espera receber da previdência de sua empresa. Por exemplo, uns R$28.000. Por fim, deduza outros R$24.000 que você espera receber anualmente trabalhando duas vezes por semana. Isso tudo reduz seu EVA de R$108.000 para R$36.000. É a sua taxa líquida de combustão para manter o estilo de vida na aposentadoria (EVA ajustado). Trata-se de um número muito importante. !!!!Você deve contar com a Previdência Social? O dinheiro para pagar os benefícios dos aposentados depende exclusivamente da relação entre quem contribui por estar na ativa e quem recebe por já ter se aposentado. A cada ano melhoram as condições de saúde e aumenta a longevidade das pessoas, por isso a relação entre os contribuintes e os beneficiários só tende a piorar, provocando o tão discutido déficit da Previdência Social. Para piorar, os casais estão tendo cada vez menos filhos, fazendo com que menos gente entre no mercado de trabalho para aumentar a arrecadação. Do outro lado, mais gente se aposenta aumentando a despesa da Previdência. Para amenizar o impacto, o governo vem estabelecendo novas regras e mudando a fórmula de cálculo da aposentadoria para diminuir essa despesa. Não estranhe se receber um valor bem abaixo do esperado quando chegar a sua vez de se aposentar. Por essas razões, aconselho a reduzir sua projeção de recebimento do INSS. Se hoje já é praticamente impossível receber pelo teto do valor, essa dificuldade só tende a aumentar. Melhor assumir um valor menor, como 50%. Se quiser, você pode ser mais conservador e assumir um percentual ainda menor. !!Passo 4: Determine o retorno que você espera receber de suas economias Você acabou de cumprir os passos para calcular seu EVA ajustado (Estilo de Vida na Aposentadoria). No exemplo, chegamos a um valor anual de R$36.000. Essa é a quantia que falta para você viver a aposentadoria desejada. Há uma última etapa antes de descobrir seu Número Mágico: estimar a taxa de retorno que você espera receber de suas economias. Por exemplo, se você espera obter 5% dos seus investimentos (livres de impostos e inflação), então seu Número Mágico – quantia que deve guardar antes da aposentadoria – será de exatamente R$720.000 (valor suficiente para gerar R$36.000 por ano). Mas e aí, qual taxa de retorno você deve usar nessa equação? Depende do tipo de investimento que você faz. Muitos planejadores financeiros vão diversificar o seu dinheiro em ações, títulos públicos e fundos de renda fixa. Mas eu não gosto da ideia de ter o dinheiro do meu fundo para a aposentadoria em investimentos de risco, sujeito às flutuações do mercado. Então vamos considerar para o cálculo três taxas de retorno livre de impostos e inflação: uma arrojada (8%), uma moderada (4%) e outra conservadora (2%). Fique à vontade para escolher a que mais combina com o seu perfil. Agora que você sabe o quanto precisa de dinheiro para gozar a aposentadoria e também sabe qual é a taxa esperada para o retorno de seus investimentos, tem todas as ferramentas para calcular o seu Número Mágico. ?Passo 5: Calcule seu Número Mágico Para finalmente descobrir o Número Mágico, pegue seu EVA ajustado. No nosso exemplo, ele foi calculado em R$36.000. Agora, divida esse número pela taxa esperada de retorno que você acabou de calcular. No mesmo exemplo, deve dividir R$36.000 pelas taxas esperadas de retorno de 8%, 4% e 2%. Assim chegará a R$450.000 (8%), R$900.000 (4%) e R$1.800.000 (2%). Considerando apenas a taxa moderada de retorno, o Número Mágico do exemplo é R$900.000. Se você tivesse essa quantia investida rendendo 4% acima da inflação, poderia então se aposentar. E se o EVA ajustado fosse R$100.000 à taxa de 4%? Seu Número Mágico seria R$2,5 milhões. Já se o EVA ajustado indicasse o montante de R$300.000, seu Número Mágico seria R$7,5 milhões. Tranquilo? Basta dividir a renda necessária na aposentadoria pela taxa de juros esperada livre de impostos e inflação. Permita-me resumir o exemplo. Verifique seus extratos bancários e seu cartão de crédito e descubra o quanto você gasta por ano (EV). No exemplo, foi de R$120.000 (R$10.000 por mês). Ajuste seu EV para o valor que você vai precisar na aposentadoria para sustentar o estilo de vida desejado (EVA). Deu R$108.000. Ajuste agora seu EVA retirando do valor toda a renda que você espera receber na aposentadoria. Com isso, temos um EVA ajustado de R$36.000. Determine a taxa de retorno dos seus investimentos livre de impostos e inflação. No nosso exemplo, escolhemos uma taxa moderada de 4%. Calcule seu Número Mágico dividindo o EVA ajustado pela taxa de retorno. R$36.000 dividido por 0,04 = R$900.000. Parabéns. Você acabou de descobrir o valor exato de quanto precisa para se aposentar. Anote o seu número. Coloque-o na mesa do escritório. Mantenha esse número sempre em mente. É o Número Mágico a ser batido.

Resumos Relacionados